Kausalität bei Versicherungsfall

Notwendiger Zusammenhang mit dem Schaden

Immer wieder kommt es zu Diskussionen über die Versicherungsleistung im Falle eines entstandenen Schadens, wobei die Kausalität das Kriterium für die Bezahlung des Schadens durch den Versicherer darstellt.

Was ist die Kausalität?

Unter der Kausalität versteht man den direkten Zusammenhang zwischen dem Ereignis und dem Schaden sowie natürlich auch den Zusammenhang zwischen dem Schaden selbst und dem abgeschlossenen Versicherungsvertrag. Schäden, die durch die Versicherung nicht gedeckt sind, können logischerweise nicht ersetzt werden. Für die Kundinnen und Kunden ist das manchmal nicht nachvollziehbar und dann ist der Ärger groß.

Wenn nun ein Fenster eingeschlagen wird und man eine Reparaturrechnung der Haustüre einreicht, ist die Kausalität nicht gegeben. Abhängig von der Größe des Schadens und manchmal auch von der Art des Versicherungsvertrages wird vom Versicherer geprüft, ob es einen Zusammenhang zwischen Ereignis und Schaden gibt.

Bei sehr großen Schäden oder komplexen Schadenssituationen wird oft ein Gutachter eingeschaltet, um das Schadensausmaß festzustellen. Es wird auch geklärt, wie es zum Schaden gekommen ist und ob der Versicherungsnehmer (der Versicherte) unschuldig war. In den meisten Fällen ist die letztere Frage schnell geklärt und es geht tatsächlich um die Höhe des Schadens, beispielsweise bei Hochwasserschäden, bei Unwettern oder nach einem Einbruch.

Kausalität durch Versicherungsvertrag

Es gibt aber auch Situationen, in denen die Versicherung gerne behilflich wäre, aber unzuständig ist, was für den Einzelnen nicht erkennbar ist. Wenn zum Beispiel von einer Wohnung zur nächsten Wasser rinnt, weil die Waschmaschine eine Fehlfunktion hatte, dann ist klar, dass es eine Sache für die Haushaltsversicherung ist. Das ist aber falsch, denn in Wirklichkeit ist die Hausversicherung zuständig, da es sich um eine Schadenssituation handelt, die außerhalb des Haushaltes entstanden ist. Auch hier spielt der Begriff der Kausalität eine große Rolle.

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Die Begriffe rund um die Versicherungen kann man in bestimmte Kategorien untergliedern. Der erste Punkt sind die Spielregeln und die lauten beim Versicherungsvertrag Allgemeine Versicherungsbedingungen oder auch AVB. Sie sind die rechtliche Grundlage, zu denen individuelle Fragestellungen gehören wie etwa die begünstigte Person, die dann wirklich das Geld beziehen kann (bei einer Lebensversicherung zum Beispiel). Wesentlich ist auch die Finanzmarktaufsicht oder FMA als Kontrollorgan in Versicherungsfragen und auch das Verständnis für den Grundsatz der Versicherungen - die Gefahrengemeinschaft.

Auch die persönlichen Notwendigkeiten gilt es zu klären. Schadensbedarf ist etwa die Umschreibung für die sinnvolle Höhe zur Abdeckung, etwa bei einer Haushaltsversicherung. Dazu gehört die Risikoeinschätzung und auch die Deckung ist ein wichtiger Begriff.

Neben den allgemeinen Informationen und rechtlichen Spielregeln sind auch die finanziellen Möglichkeiten und Zuschläge zu beachten. Auch die Art der Versicherung spielt eine Rolle. Nicht Lebensversicherung und Autoversicherung, sondern zum Beispiel die Falle der Doppelversicherung oder auch eine Versicherung als Zusatzversicherung.

Eine weiterer großer Bereich bei den Versicherungsbegriffen ist mit dem eigentlichen Schadensfall gegeben. Der Schadensfall wird gemeldet und dann gilt es zu klären, ob ein Leistungsfall aus Sicht der Versicherung überhaupt vorliegt. Die Kausalität und der Regress sind zwei Definitionen, die dabei oftmals wichtig werden können.

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